【理財教育】子女欠債，父母應該幫手還嗎？

By 香港家庭福利會 on 14 Jul 2025

香港家庭福利會（簡稱「家福會」）於1949年正式成立，為香港其中一個主要的非牟利社會服務機構。我們基於「以家為本」的信念，致力提供高質素的專業社會服務，為香港的家庭及大眾謀福祉，培育一個互相關顧的社會。

在理財領域中，你認為最大的挑戰是什麼？貧窮？失業？過度消費？債務纏身？固然每個人可能有不一樣的答案，但筆者接觸的個案當中，家人之間因債務產生的糾紛往往是最難以割捨的。自己花盡心思撫養成人的子女欠債，父母總是會陷入兩難。本文將探討子女理財教育中一個令人憂慮的問題——「無上限借貸」及其對家庭長遠影響的潛在危機。

《三字經》中有一句「子不教，父之過」，然而父母在子女成年後，究竟還需承擔多少責任與義務去監管子女的財務行為？過度干預可能為雙方帶來無窮壓力，而將金錢管理責任完全推給家人，亦不是恰當的長遠做法。

子女欠債的因由

Photo from 香港家庭福利會

過度借貸當然會導致家庭陷入財政困境，如父母為解決問題而連翻出手相助，不單未能解決問題，更會讓子女不知不覺間陷入循環借貸。作為理財社工，筆者多年來接觸過不同年齡層的個案，當中涉及家人代還債務的例子可謂不計其數。這些個案反映出不同人生階段的生活重心：二十多歲時，大多是過度娛樂消費，容易不開心就購物；三十至四十多歲時，大多與投資失利或創業有關；到五十多歲，仍需父母經濟援助的，大多與個人惡習如賭、毒有關。雖然成因各異，但欠債者普遍缺乏面對問題的勇氣與能力，部分人甚至抱有︰「如果父母肯幫手還，我就唔使搞成咁！」的扭曲思維。

家人代還債務的困境與矛盾

在輔導過程中，我發現欠債者的行為問題往往不是唯一難題，家人介入反而可能加劇問題。家人很多時出於好意選擇幫助還款，卻忽略了這種做法長遠帶來的負面影響：

剝奪責任感: 家人若只著眼於「解決問題」——即代為還債，欠債者可能失去對自己行為負責的意識，無法從根本改變借貸行為，問題難以完全根治，因為還清債務只是解決燃眉之急，若內在想法尚未改變，借錢問題往往可能會重覆發生。
造成長期依賴
這種「救急」行為可能會成為長期債務和依賴的開端，難以斷絕惡性循環，無論對欠債者還是家人都後患無窮。
影響家人的財務狀況及關係
幫助還款往往會消耗家人的財務資源，且因為壓力和不滿，可能導致家庭關係緊張甚至惡化，更嚴重的是影響父母退休生活，破壞晚年安寧。

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香港曾經有調查顯示，約87%的家長認為自己是子女理財的好榜樣，且有節制地消費和有儲蓄習慣。調查同時指出，雖然大部分家長認同自己是理財榜樣，但子女對理財的理解和習慣卻遠低於家長的期望，例如只有14%的小朋友認識家庭開支、只有不到一半的家長會主動與子女討論金錢問題，子女對家庭收入和開支的理解亦遠低於家長預期。

建議與策略

其實，「子不教，父之過」，下一句是「教不嚴，師之惰」。筆者想借以「嚴」字提醒大家，嚴格遵守「財務界線」，也是不可忽視的重要教育。

設立明確財務界線，給予子女嘗試花錢及承擔後果的空間
簡單來說，財務界線就是個人對於金錢的自主權和責任範圍。父母應從小為子女設立清晰的財務界線，透過讓子女管理自己的零用錢或利是錢，學習計劃和控制開支，明白過度花費的後果。這種「界線練習」正正是培養財務自律及負責任的關鍵。
以身作則，培養理性消費與儲蓄習慣
言教不如身教。父母應展示節制消費、按需購物、定期儲蓄的習慣，讓子女在日常生活中觀察學習。例如與子女一起制定購物清單、比較價格、記錄家庭開支，甚至參與慈善活動，都是培養金錢責任感的好方法
強調個人責任，瞭解破產與債務重組的真相
父母應盡早教導子女理財，特別在青少年階段（12至19歲）讓他們建立獨立理財能力，亦建議及早讓他們明白借貸的風險和責任。家人協助還款時，也應設定償還方案，例如扣減日常零用錢或娛樂開支讓子女承擔財務責任。此外，成年人辦理破產並非免責，且可能重複發生。欠債者應瞭解破產的後果，並從錯誤中探討更健康的財務管理方式。

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理財不僅是金錢管理，更是家庭和諧與個人成長的重要基石。替家人代還債務雖是出於愛與責任，但若無明確界線與跟進教育，反而可能會使問題惡化。如果真的需要幫家人處理債務問題，請謹記除了金錢支援，更要從欠債者的角度理解其心理與行為，協助他們培養自我負責的態度。唯有如此，才能真正打破惡性循環，締造長遠的財務健康與家庭和諧。