【理財教育】用利是開啟金錢對話！為孩子儲起善於理財的本錢

By 香港家庭福利會 on 24 Jan 2025

香港家庭福利會（簡稱「家福會」）於1949年正式成立，為香港其中一個主要的非牟利社會服務機構。我們基於「以家為本」的信念，致力提供高質素的專業社會服務，為香港的家庭及大眾謀福祉，培育一個互相關顧的社會。

新春佳節象徵萬象更新，相信各位讀者於農曆新年期間都收到不少利是。「利是」不僅傳遞著祝福，也是大部分孩子接觸金錢的初體驗，孩子對於整個過程充滿好奇，亦踴躍地參與其中。

Photo from 香港家庭福利會

筆者憶起小時候亦曾滿懷期待地四出拜年，一心想將每年的利是錢儲起後購買心頭好，最後利是錢卻總是在媽媽「代為存起」後不翼而飛。「得而復失」一方面令筆者感到徒勞無功，另一方面也導致筆者對利是錢沒有掌控權而感到無力。事實上，利是錢是鼓勵子女學習理財的好機會，只要家長賦予孩子擁有自主管理利是錢的權利，便能建立孩子理財的能力和價值觀，而在溝通過程中更可以拉近親子關係，實行「講心又講金」。

1. 讓孩子管理部分利是錢，並進行金錢對話（Money Talk）

為了避免孩子揮霍金錢，家長往往全權主宰著如何保管或使用利是錢，最終孩子只得知父母的決定，而較少參與到理財的過程。可是，理財在於培養孩子的決策能力，而這種能力的建立並非一朝一夕，所以家長可從劃分一部分利是錢讓孩子自主管理開始。

根據投資者及理財教育委員會的研究（2021年），66%幼稚園及小學家長有給予子女零用錢，然而這些擁有零用錢的孩子當中，只有約50%認同金錢是屬於自己的。換言之，半數孩子即使客觀上擁有零用錢，但主觀上不認同金錢屬於自己，原因是他們欠缺決定如何使用金錢的自主權。故此，家長可以透過給予孩子一部分利是錢，讓他們自行支配，並於過程中與他們傾談希望如何使用利是錢，開展「金錢對話」。孩子擁有自己的財產及創造輕鬆地「講錢」的氛圍，能幫助他們培養對金錢的認知和決策能力，當孩子們感受到自己對錢的擁有權，就能激發他們對金錢管理的興趣，使他們將來面對更大金額時，也能保持珍惜和理智的態度，不會胡亂揮霍或成為「守財奴」。

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2. 把握「拆利是」時機建立儲蓄目標

利是錢是小孩子一年之中主要的「收入來源」，而「拆利是」正正是讓孩子訂立儲蓄目標的好時機。拆利是後，家長可以鼓勵他們將一部分利是錢存起，並與他們一起討論及制定儲蓄目標。按照SMART原理，儲蓄目標並不是單純一個銀碼，而是實質的（Realistic），兼且具備獨特性（Specific）。面對金錢概念較淺薄的小朋友，家長可以利用孩子的「想要」去激發他們的儲蓄動力，例如問孩子：「如果你有了錢，會想買甚麼？」通過鼓勵孩子自己設立一個小目標，便可以與他們訂立切實可行的儲蓄計劃，而目標必須包括可達成的（Achievable)、可量化的（Measurable）、以及有時效的（Timely）金額。例如：復活節到主題樂園玩，目標金額是包含入場費、膳食、交通和手信的$1000，便從利是錢先注資$800，餘下$200需於未來四星期，每星期從零用錢儲蓄$50便能達成目標。當孩子嘗過儲錢達成目標，便能體會理財帶來的快樂。筆者鼓勵家長將孩子想要的東西的圖片和儲蓄計劃貼在當眼處，例如雪櫃或書枱旁邊，然後每星期將成功儲起的部分打勾，提高孩子的成功感。最後，把這種儲蓄模式推展至每星期分配零用錢上，變成恆常的儲蓄習慣。

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3.主動與孩子討論銀行儲蓄的細節，讓孩子了解有關存款的概念

不少家長會考慮把子女大部分利是錢存入銀行，賺取利息。可是，將錢存入銀行的舉動，往往令儲蓄的主導權再次變回家長手上。對此，筆者鼓勵家長可以主動與孩子討論於銀行作長期儲蓄的細節，例如存入哪間銀行？存入多少錢？透過定期告知他們利息進帳及存款結餘，令儲蓄這件事情變得更透明。至於利息的概念，筆者鼓勵家長可以利用容易理解的語句向子女講解，假設存款利率為3.5%，即每於銀行存入$1000，一年後就會賺取$35；或是將利息轉換成他們喜歡的物品來表達，例如儲一年後可以多買一個迷你車模型或公主文具套裝。透過加強子女在於銀行存款的參與度，便可以一邊賺取利息，一邊讓孩子了解有關存款的概念。