【理財教育】父母與祖父母的金錢價值不一樣，該如何教育孩子理財？

香港家庭福利會理財教育中心 認可理財社工 孔令慈

不少父母深諳理財教育的重要性，亦積極地付諸實行，但是每當他們提起祖父母介入孩子的理財教育時，總是感到苦惱或無力。猶記得一位媽媽表示自己一向不認同以金錢獎勵學業成績，擔心孩子會變得「為錢才讀書」。然而，嫲嫲卻每逢考試必以金錢獎勵，令女兒反問媽媽：「為甚麼嫲嫲給我錢，你卻不給？」這句說話，令媽媽感到自己的教育原則被突破，雖然一方面需要依靠長輩協助照顧孩子，另一方面在管教上卻感到矛盾和無奈，直接溝通又怕傷和氣。

投委會曾有調查反映， 45% 受訪家長表示他們在教導孩子理財時，與祖父母輩存在分歧，例如長輩輕易送贈玩具、禮物及零用錢，令孩子難以明白金錢的價值和建立儲蓄的習慣。而反過來祖父母比父母嚴謹的家庭亦同樣存在。在愛與管教之間，兩代可以如何協調與合作，為孩子提供更有效的理財教育呢？

#由欣賞角度出發 打開溝通橋樑

有三個基本原則值得父母與祖父母共同恪守——以孩子福祉為先、避免在孩子面前爭吵、盡量保持教養訊息的一致性。記得焦點是「孩子最終能學到甚麼」，而不是「哪一方正確」，許多對話便有展開的空間。

在父母和祖父母的協商中，第一步是由欣賞及正面的角度開展對話。父母可以嘗試肯定祖父母的動機和角色，欣賞他們是孩子成長中重要的資源與榜樣，協助打開溝通之門，例如：「我留意到你非常疼愛孫兒，經常買東西給他，我很感激，你在他的成長中非常重要。」當祖父母感到被尊重、被視為教養孩子的夥伴時，他們會更願意明言及協調。

#運用創意跳出框框，將「額外收入」轉化為教育契機

現實中，固然並非每一次溝通都能達至理想效果。在意見不一時，大家不妨跳出原本框架，問一問自己：「我可如何把它轉化為理財教育的契機？」

以祖父母用金錢獎勵孩子成績的個案為例，父母可以將這筆金錢重新界定為「嫲嫲贈予的獎學金」，就如學校給予的獎學金，我們也會視為一種肯定，家長亦可藉此機會教育孩子財分三份（儲蓄，消費，分享）。參考60-30-10的金錢分配比例，助孩子建立做好預算的習慣，例如：將60% 用於消費以滿足現時需要，30% 用於儲蓄作未來規劃，10% 用於應急或捐獻。這樣做不但讓孩子學會預算及分配金錢，更讓他們明白金錢可以承載感恩與關心，而不只是「多了一筆意外之財」；進而亦可引導孩子給獎勵自己的祖父母親手繪畫心意卡，讓孩子學習表達及回應愛與付出，看見金錢背後其實是一段關係和一份心意。

在這些對話之中，父母可多帶領孩子談論感受，而不只是停留在金額本身。金錢可用作肯定他們的努力，以及回應長輩的用心；同時家長亦可強調學習的本質是為了裝備未來和成長，而不是為了獎金。透過一次又一次的金錢對話，把理財教育訊息逐漸調整至較為一致。

#給予零用錢作爲理財教育的基礎 訂立共同教養原則

若父母不希望金錢與孩子的行為過分掛鉤，或者因爲額外資源而影響理財教育的根基，治本的方法是在日常生活中給予子女定期定額的零用錢，讓他們在「穩定而有限」的資源與環境中學習如何管理及分配金錢、區分需要與想要、作出取捨及承擔後果，同時亦被允許作出適度的物質享受。如此一來，孩子較不容易因特別獎賞而走向「過度揮霍」或「過分吝嗇」的兩極，逐步建立穩定而健康的金錢觀。 

在此基礎上，兩代可事先訂立一些簡單而具體的共同教養原則，譬如大型禮物只在生日送出；平日如需額外給予零用錢，每次不超過某個金額等。 這樣的安排既配合父母在理財教育上的方向及界線，亦保留表達愛意的機會。同時，兩代亦可協商其他表達愛的方法，例如以一起參與活動取代頻繁的物質獎勵。

最後，也是最具挑戰的一點，理財教育是一個長期歷程，孩子學習建立自生活中很多不同的經驗，不會因一兩次金錢獎勵便完全被抵銷。筆者認為實踐親子理財教育必然是一個屢敗屢試（Trial and Error) 的過程，當計劃一次又一次被打亂時，無論是無奈、憤怒、失望等情緒都是自然感受，只有在矛盾之中安頓自己的心態，永遠允許自己、家人和孩子有進步的空間，我們才能帶領孩子前行 。請謹記無論雙方存在多大分歧，我們都應盡量避免在孩子面前直接爭論管教問題，以免孩子左右為難，將金錢和家庭衝突聯想在一起。

#三代同行，讓孩子在愛裡學懂理財

兩代長輩在孩子的理財教育中都是重要的資源，只要多一點對話、多一點協調，矛盾便有可能轉化為合作。 當三代願意開放地談論金錢，不單是商討零用錢安排或獎勵，我們是在向孩子示範：一家人願意共同商量有關金錢的事宜、嘗試理解對方、並且彼此照顧。對孩子而言，這種在家庭關係中學到的尊重與協作，比任何一節理財教育課更為深遠，或許這就是多代理財教育最珍貴的收穫。

Text : Mami Editorial