外國父母點教理財？6歲孩子已經識投資？ 4個階段助子女18歲前制定全面財務計劃！

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By conniewong on 16 Apr 2023

Digital Editor

許多父母為讓子女在成年後更好地管理自己的財務，自幼就會灌輸他們正確的理財知識。不過，香港的家長普遍都是教小朋友不要亂花錢、如何分辨「想要」和「需要」，培養他們存錢的習慣等。但其實外國的父母更注重的是財富管理，究竟兩岸之關的分別又如何？

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孩子的理財能力

香港不少家長自幼就會培養孩子理財能力，避免他們過度消費、負債累累，變成一個大花筒！所以甚少港爸港媽教育子女完整的理財知識。不過，外國父母的想法則恰恰相反，與其向壞方向想，他們側向盡早向孩子灌輸正確的金融概念。

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K-12個人理財教育

根據美國政府認可Jump$tart聯盟（Jump$tart Coalition for Personal Financial Literacy,[Jump$tart]) 推出的K-12個人理財教育，每個人都需要具備6大理財知識，而且孩子從幼稚園到中學期間，需逐漸學習如何作出正確的財務決策。而該6大理財知識分別為，支出與儲蓄、就業跟所得、投資、風險管理與保險及財務決策。

就子女在不同的階段，他們需要學習的內容也有所不同，當中就區分了4大階段：幼稚園、小學一至四年級、小學五年級至中學二年級，及中學三至六年級。

1.幼稚園階段
支出與儲蓄	學習使用金錢來進行交易，如購買商品或服務
信用與債務	明白借貸的理念
就業跟所得	能透過做家務來賺取收入，藉此明白工作的目的
投資	/
風險管理	有辦法妥善保管自己的財產
保險及財務決策	分辨「想要」及「需要」

2.小學一至四年級階段
支出與儲蓄	a.制定消費計劃 b.學會信用卡、電子支付及納稅等知識
信用與債務	明白「信用是基礎金融工具」，而且借錢比支付現金要花費更多。
就業跟所得	知道員工可透過提升自身能力，賺取更多收入；老闆則可以賺取利潤，但要承擔損失的風險
投資	學習投資的概念，如複利息及機會成本等
風險管理	理解風險是生活的一部分，但人可以選擇去處理風險
保險及財務決策	學會正確地作出財務決策

3.小學五年級至中學二年級階段
支出與儲蓄	a.知道制定支出計劃的目的 b.明白每一次消費決定都存在一個機會成本 c.學會通貨膨脹、應急儲蓄及稅收等經濟理論
信用與債務	進一步了解借貸的運作，如較長的貸款期限和越小的月供成本，會增加信貸總成本
就業跟所得	a.學會如何賺取被動收入 b.知道學歷與收入的關係
投資	進一步學習投資，如了解儲蓄賬戶、債券、存單和派息股票的用途
風險管理	學習不同風險管理策略，包括迴避、控制和減少，轉移保險和驗收。
保險及財務決策	學會制定有系統的決策模型

4.中學三至六年級階段
支出與儲蓄	知道房屋貸款利息和慈善捐款，可能是免稅的
信用與債務	學會處理及避免借貸過程中出現的問題，如破產提供債務緩解、聯邦法律提供具體對借款人的保護等
就業跟所得	需得悉有社會保障和員工福利的權利
投資	學會資產配置，通過選擇風險和回報，試圖平衡財富
風險管理	a.了解人們必須權衡的成本和收益的保險範圍 b.知道有法律可保障消費者，購入不安全的產品，或受到市場欺詐。
保險及財務決策	制定全面的個人財務計劃，包括財務目標、支出和儲蓄計劃（預算）、現金流管理計劃、投資計劃、保險計劃、資產淨值報表，以及遺囑和遺產規劃